Новости города БезФормата.Ru
Казань
Главные новости
 
Задать вопрос?

Ловушка для вкладчика: как выбрать надежный банк

Банк «Югра», у которого ЦБ отозвал лицензию, финансировал вкладами населения проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации. Эксперты дают советы, как не попасть в такую ситуацию
В пятницу, 28 июля, Банк России отозвал лицензию у банка «Югра», основным собственником которого является миллиардер Алексей Хотин. За несколько недель до этого ЦБ ввел временную администрацию в банк, установил мораторий на расчеты с кредиторами и отстранил от управления руководство кредитной организации.


По данным ЦБ, к началу июля «Юрга» занимал по величине активов 29-е место в российской банковской системе. А по данным Агентства по страхованию вкладов, этот случай — крупнейший за все время работы системы: объем вкладов физлиц на 1 июня 2017 года был равен 181,5 млрд рублей, а потенциальные выплаты — 169,2 млрд рублей. АСВ уже начал выплаты вкладчикам через агентов — банки ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, «ФК Открытие» и «Уралсиб».
«Деятельность банка была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества», указал в своем официальном сообщении Банк России. Деньгами населения банк финансировал проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации, добавил ЦБ. «Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственниками банка.

Выяснилось, что ЦБ уже трижды вводил ограничения «Югре» на привлечение вкладов населения, однако банк «продолжал проводить агрессивную политику по привлечению средств населения, в том числе с использованием схемы, направленной на обход требований регулятора (наделение вкладчиков акциями банка)». Дело в том, что на акционеров банка не распространяется это ограничение ЦБ.

При этом ЦБ неоднократно выявлял «операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений». В 2017 году Банк России шесть раз информировал Генеральную прокуратуру Российской Федерации о фактах вывода кредитной организацией активов и дважды — Росфинмониторинг об осуществлении банком сомнительных транзитных операций.

Как не попасть в ситуацию, когда вашими деньгами финансируют высокорискованные проекты руководства банка, и как выбрать надежную кредитную организацию для вложений — Forbes спросил экспертов рейтинговых агентств.

Роман Рыбалкин, заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings:

«При выборе банка вкладчикам стоит обращать внимание на относительную надежность банка, которую можно, к примеру, измерить кредитным рейтингом. В среднем банки с высоким уровнем рейтинга допускают неисполнение обязательств и лишаются лицензии значительно реже, чем банки с низким уровнем рейтинга.

Как правило, надежные банки принадлежат прозрачным и понятным собственникам с хорошей репутацией, обладают хорошим запасом по достаточности капитала, высоким качеством активов и достаточным запасом ликвидности.

Готовясь к худшему, не следует забывать о том, что система страхования распространяется на все счета в банке на сумму до 1,4 млн рублей. Важно хранить все документы, подтверждающие внесение средств: в случае выявления «внебалансовых» вкладов это поможет обосновать свои требования».

Павел Жолобов, ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«На первый взгляд может показаться, что если кредитная организация участвует в системе страхования вкладов, то риски при размещении средств на сумму менее 1,4 млн рублей нет. Тем не менее в последнее время стали активно выявляться случаи принятия банком забалансовых вкладов, то есть не отраженных в официальной отчетности. В этом случае вкладчику будет проблематично претендовать на страховое возмещение, АСВ осуществит выплату только в случае, если временной администрацией будет выявлена так называемая тетрадка — реестр забалансовых вкладов. Как правило, параллельная банковская бухгалтерия уничтожается и забалансовых вкладчикам остается лишь требовать возмещения в судебном порядке.

Чтобы не лишиться средств, размещенных во вклад, необходимо не только проверять, входит ли банк в систему страхования вкладов, но также постараться оценить надежность кредитной организации, при этом необязательно обладать навыками финансового анализа. Прежде всего, при выборе банка вкладчики смотрят на уровень процентной ставки, если предлагаемый процент существенно выше, чем у банков-конкурентов, это может свидетельствовать как о проблемах с ликвидностью, так и о стремлении банка привлечь средства за баланс.

Как правило, проблемные банки проводят активную маркетинговую политику, заманивая клиентов различными подарками и сверхвыгодными условиями по вкладам, например такими, как сохранение накопленных процентов при досрочном расторжении договора или выплата процентов в самом начале действия вклада. Банки, которые уже привлекли внимание регулятора, но еще не лишились лицензий могут привлекать средства населения, вручая в качестве подарка акции банка. Таким образом, они обходят предписание Банка России об ограничении либо запрете привлечения средств физических лиц, поскольку запрет о размещении средств на акционеров банка не распространяется. Кроме того, не менее эффективным инструментом при выборе кредитной организации являются рейтинги кредитоспособности от аккредитованных Банком России кредитных рейтинговых агентств. Низкий уровень рейтинга либо его негативная динамика, как и отсутствие у банка рейтингов кредитоспособности, как правило, свидетельствуют о неустойчивом финансовом состоянии и повышенных рисках регулятивного воздействия со стороны Центрального Банка».

Александр Данилов, старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings:

«К сожалению, распознать ненадежный банк не всегда возможно, так как в ряде случаев они скрывают реальное положение дел, фактически подделывая отчетность, вводя тем самым в заблуждение регулятора и аналитиков. Но все же какие-то вещи можно постараться подметить. В частности к потенциальным факторам риска я бы отнес следующие вещи, особенно, если в конкретном случае присутствуют сразу несколькие из них:

Привлечение банком депозитов в режиме «пылесоса» по повышенным ставкам (выше рынка) может означать, что банк ведет рискованную кредитную политику, выдавая дорогие кредиты менее надежным заемщикам или просто кредитует проекты акционеров.
Нестандартные формы привлечения депозитов. Например, с дарением акций банка (делается для обхода ограничений на прием вкладов) или путем покупки облигаций (для раздувания капитала).
Негативные новости о положении дел в банке, публикуемые ведущими финансовыми изданиями, у которых довольно строгие требования по проверке информации/наличию нескольких независимых источников.
Ограничение на привлечение депозитов со стороны ЦБ или иные ограничительные меры регулятора. Это может говорить о том, что регулятор знает о потенциальной проблеме в активах и хочет ее зафиксировать, не давая разрастись, и пытается решить вопрос с поддержкой банка акционерами.
Высокий уровень кредитования компаний акционеров. Правда, как правило, в отчетности (даже аудированной большой четверкой) сильно занижается.
Информация о значительных долгах акционеров или о неудовлетворительном состоянии дел у принадлежащих им других бизнесов, потому что для обслуживания этих долгов/поддержки бизнесов могут использоваться деньги банка/вкладчиков.
Пополнение акционерами капитала банка через материальную помощь, а не путем выпуска акций. Это делается для ускорения процесса, так как минует процедуру проверки со стороны ЦБ, но может говорить о низком качестве поддержки, так как деньги могут быть заемные или выведенные из самого банка.
Кардинальные изменения в составе акционеров/менеджменте.
Отсутствие рейтингов большой тройки международных агентств или низкие рейтинги, особенно если с отрицательным прогнозом. Также понижения рейтингов на несколько ступеней, серьезные оговорки в пресс-релизах по поводу рисков понижения рейтингов.
Отсутствие аудита от большой четверки или заключение с серьезными оговорками, например, о рисках для продолжения деятельности банка или об отсутствии у аудиторов возможности оценить те или иные активы.
Отсутствие межбанковских привлечений и/или облигационных выпусков может свидетельствовать об осторожном отношении к банку со стороны других игроков/инвесторов.
Неудовлетворительные финансовые показатели, например, низкие коэффициенты адекватности капитала (близко к минимальным нормативам, нарушения буферов капитала) или ликвидности (мало ликвидных активов для покрытия возможного оттока депозитов).
И этот список не полный».

Егор Иванов, руководитель управления банковских рейтингов НРА:

«Проверить на сайте ЦБ, действительно ли эта кредитная организация имеет банковскую лицензию, и убедиться, что финансовая организация входит в систему страхования вкладов, чтобы «случайно» не отнести свой вклад в небанковскую кредитную организацию или не попасться на мошенников, маскирующихся под банк. До сегодняшнего дня некоторые организации лишь представляются банками, предлагая высокие проценты по вкладам, но юридически банками не являются.

Проверить на официальном сайте выбранной кредитной организации (на сайте ЦБ есть ссылка на официальный сайт банка), действительно ли по указанному адресу располагается отделение выбранного банка. Это также следует сделать, чтобы избежать встречи с мошенниками.
Почитать отзывы о выбранной кредитной организации на тематических сайтах.
Очень полезно ознакомиться с наличием/отсутствием кредитных рейтингов у выбранной кредитной организации, чем выше рейтинг, тем надежнее банк.
Не открывать вклад в одном банке    свыше 1,25 млн рублей (чтобы с учетом капитализации процентов совокупный объем вклада оставался в пределах гарантированной АСВ выплаты в 1,4 млн рублей).
Внимательно читать договор и сохранять все приходно-расходные документы по вкладу. Особое внимание необходимо уделить правильности указания ваших данных, это позволит АСВ без препятствий найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства.
Кроме того, нужно обращать внимание на негативную информацию о банке в СМИ; на снижение кредитных рейтингов и факт отсутствия кредитного рейтинга у кредитных учреждений (может косвенно свидетельствовать о нежелании банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, что связано с наличием негативных моментов); на высокие ставки по вкладам (это может быть свидетельством повышенного риска); на изменение графика работы банка (сокращение количества рабочих дней и периода работы в течение дня); на возникшие проблемы при проведении денежных операций (задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания)».

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/348557-lovushka-dlya-vkladchika-kak-vybrat-nadezhnyy-bank
Принц из Саудовской Аравии Аль-Валид бин Талал выразил готовность стать акционером банка «Югра», если работа кредитной организации будет восстановлена.
14.08.2017 Бизнес Online
На излете доходности: как изменился рынок банковских вкладов - TatCenter.ruВкладчиков не пугает падающая доходность В первом полугодии объём средств населения в банках РФ вырос почти на 3% до 24,9 трлн рублей.
11.08.2017 TatCenter.ru
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выявило случаи мошенничества в «Булгар банке» и барнаульском «Тальменк-банке» на 3,6 млрд рублей.
11.08.2017 Бизнес Online
Банк России пригласил Собинбанк в качестве инвестора одного из крупнейших банков в Крыму - Генбанка - для повышения финансовой устойчивости кредитной организации, сообщает регулятор.
10.08.2017 TatCenter.ru
Агентство по страхованию вкладов (АСВ), объявило о проведении первого собрания кредиторов Татагропромбанка.
10.08.2017 Бизнес Online
Конкурсный управляющий «Татфондбанка», Агентство по страхованию вкладов, обратился в Арбитражный суд РТ.
09.08.2017 E-kazan.Ru
  Агентство по страхованию вкладов выставило на торги имущество обанкротившегося челнинского банка «Камский горизонт».
09.08.2017 Республика Татарстан
АСВ выставило на торги квартиры и машины татарстанского банка «Камский горизонт» - ProKazan.RuАгентство по страхованию вкладов (АСВ), которое является конкурсным управляющим банка «Камский горизонт», выставило на торги имущество кредитной организации.
09.08.2017 ProKazan.Ru
Агентство по страхованию вкладов выставило на торги имущество обанкротившегося челнинского банка "Камский горизонт".
09.08.2017 TatCenter.ru
ЦБ России назначил временную администрацию в коммерческом банке «Анелик РУ».
09.08.2017 ИА Татар-информ
Лицензия на осуществление банковских операция отозвана с сегодняшнего дня.
09.08.2017 ИА Татар-информ
В Казани задержали сына бывшего министра транспорта – Владимира Швецов-младшего. - Бизнес OnlineУголовные разборки вокруг автовокзала «Южный», похоже, дорого обошлись интересантам – семейству бывшего вице-премьера РТ Как стало известно «БИЗНЕС Online»,
16.11.2017 Бизнес Online
Четыре года разбойных «гастролей» по Татарстану электрика и пожарного - Бизнес OnlineБандиты совершали вооруженные налеты, подражая героям культовых боевиков 90-х Процесс по делу банды «Урматского» стартовал накануне в Верховном суде РТ.
17.11.2017 Бизнес Online
Полицейские Казани ищут пострадавших от действий вымогателей из группировки «Новотатарские» - ИА Татар-информЗлоумышленники заставляли предпринимателей, работающих на территории Казанского речного порта, платить им за покровительство.
17.11.2017 ИА Татар-информ
Снова 14 погибших в ДТП, на этот раз - в Марий Эл - Челнинские Известия
Снова 14 погибших в ДТП, на этот раз - в Марий Эл
В ДТП на 64 километре автодороги Йошкар-Ола - Козьмодемьянск при столкновении пассажирского микроавтобуса и «КАМАЗа»-лесовоза сегодня, в 17.56, погибли 14 человек, в том числе водитель маршрутки и подросток.
Челнинские Известия
В Казани следствию не удалось арестовать обвиняемого в крупном мошенничестве юриста ГК «Еврогрупп» - Вечерняя Казань
В Казани следствию не удалось арестовать обвиняемого в крупном мошенничестве юриста ГК «Еврогрупп»
Сегодня в Советском райсуде Казани следствие во второй раз пытался добиться заключения под стражу юриста челнинской ГК «Еврогрупп» - 44-летнего Альберта Халиуллина.
Вечерняя Казань
Официально Ольга Алисова признана виновной. Теперь ей предстоит 3 года тюрьмы в колонии-поселения Фото: Дина КАРПИЦКАЯ - Комсомольская правда Казань
Женщине, сбившей "пьяного мальчика", суд дал три года колонии
Кроме того, ее обязали выплатить семье погибшего Алеши Шимко 2 500 000 рублей [видео] Дина КАРПИЦКАЯ kp_ru_msk Сегодня 17 ноября 2017 года суд города Железнодорожный поставил точку в деле о ДТП ,
Комсомольская правда Казань
3f199e243d2dd8824e5af6864d93b5a8 - Вечер ЕлабугиПотомки династии купцов Стахеевых сегодня приехали в Елабугу. В Елабужском институте КФУ состоялось торжественное открытие международных «Стахеевских чтений».
16.11.2017 Вечер Елабуги
Роберт Гайсин: «Я не пишу прямых пейзажей и натюрмортов, портретов, мои работы походят на стихи» - ИА Татар-информВ столице Татарстана открылась персональная выставка казанского художника Роберта Гайсина.
16.11.2017 ИА Татар-информ
В Исполкоме Казани прошел круглый стол по вопросам качества предлагаемого зрителям контента - Администрация г. КазаньНакануне за круглым столом в Исполкоме Казани собрались представители практически всех игроков казанского рынка развлечений – концертных площадок, агентств и билетных операторов.
17.11.2017 Администрация г. Казань
Антон Салакаев: Надо уметь включать свой внутренний фильтр - Казанские ведомости
Антон Салакаев: Надо уметь включать свой внутренний фильтр
Как «Волга-Волга» звучит на татарском языке? В чем секрет популярности рэп-баттлов?
Казанские ведомости
Выставка Никаса Сафронова в Челнах застрахована на 1,5 млн евро - Челнинские Известия
Выставка Никаса Сафронова в Челнах застрахована на 1,5 млн евро
В картинной галерее сегодня состоялось открытие персональной выставки известного художника Никаса Сафронова (0+).
Челнинские Известия
Фестиваль новой культуры начнется в декабре
Первая сессия фестиваля новой культуры Kursiv пройдет в Казани 2 - 3 декабря.
Казанские ведомости
УНИКС заработал пять выходных - ИА Татар-информВ чемпионате Единой лиги ВТБ и групповом турнире Кубка Европы наступил двухнедельный перерыв.
16.11.2017 ИА Татар-информ
В декабре в Казани откроется первая городская шахматная школа - Администрация г. КазаньСкоро в Казани, в здании по ул.М.Горького, 11/2, появится первая городская шахматная школа, в которой смогут заниматься порядка 60 спортсменов.
17.11.2017 Администрация г. Казань
Усердные тренировки – трамплин для новых побед - ИА Татар-информУже 12 лет «МегаФон» проводит соревнования «Будущее зависит от тебя». (Казань, 17 ноября, «Татар-информ»).
17.11.2017 ИА Татар-информ
На танцевальном паркете разыграли Кубок мэра - Казанские ведомости
На танцевальном паркете разыграли Кубок мэра
Международные соревнования по танцевальному спорту Korston dance cup - 2017 прошли в столице Татарстана 5 ноября.
Казанские ведомости
Призерам WorldSkills Abu Dhabi 2017 Президент РТ вручил награды - Казанские ведомости
Призерам WorldSkills Abu Dhabi 2017 Президент РТ вручил награды
Чествование татарстанских участников и призеров 44-го чемпионата мира WorldSkills Abu Dhabi 2017 прошло в Казанском Кремле.
Казанские ведомости
Пять малоизвестных фактов о футбольном клубе «КАМАЗ» - Челнинские Известия
Пять малоизвестных фактов о футбольном клубе «КАМАЗ»
Футбольный клуб «КАМАЗ» провел премьерный кинопоказ документального фильма «От станка до еврокубков», снятый специально к 35-летию команды, который она отметила 11 ноября 2016 года.
Челнинские Известия
Курс биткоина обновил исторически максимум — утром 17 ноября его стоимость превысила $ 8 тысяч, следует из данных электронной криптовалютной биржи CoinDesk .
17.11.2017 Бизнес Online
Стали известны подробности аварии с 15 погибшими в Марий Эл - ИА Татар-информПо словам главы республики, водитель пытался совершить обгон, вышел на встречную полосу движения, но не успел завершить обгон.
16.11.2017 ИА Татар-информ
В Казани прошел митинг памяти жертв авиакатастрофы Боинг-737 - ИА Татар-информВ траурном митинге принял участие Премьер-министр РТ Алексей Песошин. (Казань, 17 ноября, «Татар-информ», Наталья Рыбакова).
17.11.2017 ИА Татар-информ
В декабре в Казани откроется первая городская шахматная школа - Администрация г. КазаньСкоро в Казани, в здании по ул.М.Горького, 11/2, появится первая городская шахматная школа, в которой смогут заниматься порядка 60 спортсменов.
17.11.2017 Администрация г. Казань
В Татарстане приступили к проектированию Центра разведения снежных барсов - TatCenter.ruВ Татарстане приступили к проектированию Центра разведения снежных барсов.
17.11.2017 TatCenter.ru