Отдать кредит? Эксперты советуют договариваться с банком

Жители Татарстана в I квартале 2017 года направили на погашение уже имеющихся кредитов 55% вновь взятых. Эксперты рекомендуют, не пускать проблему на самотек и изучить способы ее решения.

«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который его выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы», - сказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута .

«Сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата. Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании ст старых долгов общая сумма новых не увеличилась», - сказал он. По словам М.Мамуты, в случае, если рефинансирование предлагает посредническая компания (как правило, не поднадзорная Банку России), заемщику нужно быть особенно осторожным, поскольку высок риск мошенничества.

Банки могут пойти на уступки

Эксперты отмечают: панацеи, избавляющей от долгов, не существует, но пускать проблему на самотек - худший вариант. По данным аналитиков Объединенного кредитного бюро, в Татарстане доля просроченной задолженности ниже среднероссийской - это 14,2%. Тем не менее, за год доля кредитов, взнос по которым задерживался более одного дня, выросла на 14%. В денежном выражении это 21,46 миллиарда рублей. Наибольшая доля просрочек в республике зафиксирована в сегменте кредитных карт — 31,4%. По кредитам наличными доля составляет- 21,3%.

Платить по кредиту придется всегда. Заемщикам следует обращаться в банк первыми, не рассчитывая, что проблема сама собой «рассосется».

Гражданин, не имеющий возможности выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Однако это не волшебный способ списать долги и спокойно жить дальше. Это суровая процедура, которая применяется в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество отсудили, невозможно работать из-за болезни). И, чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать кредиты.

Банкротство должника

Региональный топ-менеджер одного из федеральных банков рассказывает: во второй половине 2015-го и в начале 2016 года их кредитная организация была вынуждена отказывать почти всем новым заемщикам, если они не предоставляли залог или поручительство действующего клиента. Конечно, это сильно мешало развивать бизнес, но иного выхода не было — наращивание объема «плохих» кредитов грозило решительными санкциями со стороны Центробанка. Банкиры признают, что поведение большинства клиентов в случае возникновения проблем с обслуживанием кредита, далеко от идеала - основная часть заемщиков в таких случаях предпочитает не отвечать на звонки из банка, рассчитывая переждать сложный период. Но это все только усугубляет положение. Если клиент не демонстрирует желания совместно решать сложившуюся проблему, долг с большой вероятностью быстро продадут коллекторским службам.

«Для банка продажа долга коллекторам - лишь меньшее из зол, но определенно не выгода, - говорит эксперт крупной аналитической компании Анатолий Ламбоцкий . - Пакеты проблемных долгов обычно передаются крайне дешево, кредитные организации идут на это исключительно для того, чтобы вернуть хотя бы ничтожную часть своих денег. Разумеется, сотрудники банка при возникновении просрочки сперва могут занимать достаточно жесткую позицию и настаивать на погашении долга. Но если они поймут, что клиент действительно оказался в сложном положении и хочет решить проблему «полюбовно», то они пойдут навстречу.

Читайте Inkazan в официальной группе Следите за самыми важными новостями региона в ленте друзей Facebook Вконтакте Twitter Фото: Ligabankov.ru

В то же время, по данным Объединенного кредитного бюро, в Татарстане 55% новых кредитов в первом квартале 2017 года, были направлены на погашение уже имеющихся. Но главная проблема заключается не в том, что банки не идут на уступки клиентам, а в том, что граждане попросту не знают о существовании этих механизмов и вообще ничего не предпринимают. Сотрудники банка в этом случае не могут рассказать клиенту о способах выхода из ситуации, так как заемщик просто не выходит на связь.

Подобная ситуация произошла с Анатолием Б. В 2016 году он взял кредит 750 тысяч рублей (на 5 лет) у одного из региональных банков. Но через 6 месяцев перестал погашать задолженность. Анатолий рассказывает, что, спустя несколько недель после первой просрочки, на телефон начали поступать вежливые сообщения от банка с просьбой оплатить задолженность. Однако он игнорировал оповещения. Вскоре банк продал долг коллекторскому агентству. Звонить должнику стали уже оттуда. Ситуация разрешилась спустя год, когда Анатолий обратился в другой банк по программе рефинансирования сторонних кредитов.

Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование

Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита.

Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек много лет был клиентом банка, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю, то такая схема возможна. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет.

Второй вариант – это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но при этом , банк не станет, конечно же, растягивать двухлетний кредит ни на 20, ни даже на 10 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи -например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца - по 1,5 обычного платежа.

Для аргументированного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хотя бы какие-то документы, подтверждающие возникшие сложности. Это могут быть приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы и т.д.

В нынешних условиях, когда процентные ставки банков снизились, довольно привлекательным для заемщиковм вариантом становится рефинансирование старого кредита за счет нового. Новый кредит может обойтись дешевле предыдущего, так что такой инструмент в целом, возможно, окажется более выгодным.

Разумеется, новый кредит выдадут в том случае, если с обслуживанием старого не было серьезных проблем.

Читайте Inkazan в официальной группе Следите за самыми важными новостями региона в ленте друзей Facebook Вконтакте Twitter Фото: Brian-tracy.ru

Почему кредит может стать непосильным

О чем еще нужно помнить? Стоит придерживаться самых простых и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита:

- сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% дохода;

- «стратегический запас» средств должен быть равен, как минимум, 3 месячным доходам;

- стоит застраховаться на случай утери трудоспособности.

Банк может пойти на уступки, но не стоит ожидать прощения кредита или заступничества со стороны государства: кредит задолженность придется оплачивать в любом случае. Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену https://arb.ru/b2c/abuse/ . Это общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч рублей. Финансовый омбудсмен не спишет долг, но банк может пойти на уступки и предоставить отсрочку. Или пересчитает ежемесячные выплаты. По статистике Ассоциации российских банков, в стране только за июнь 2017 года – было 95 решенных споров между банками и заемщиками. Иногда можно столкнуться с очень наивной верой людей в то, что если банк лишился лицензии, то про долг можно забыть. Это опасное заблуждение. Долг не исчезает после банкротства банка: он переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации.

Что грозит неплательщику

Если неплательщик не договаривается с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы). Сумма долга при этом возрастет.

Важно помнить и вот о чем. Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. И если долг превышает 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу до тех пор, пока он не расплатится.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут звонить заемщику и напоминать о долге. Не нужно бояться, ожидать агрессии или насилия. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд-это законно. Но если он угрожает физической расправой и запугивает - надо сразу обращаться в полицию.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в Интернет-приемную Банка России на сайте cbr . ru . Или по телефону 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).

Фото: Gazeta-rostokino.ru
 
По теме
Российские банки сообщили о переходе розничных клиентов от сберегательной модели поведения к потребительской, передает ИА « RNS ». Изменения в модели поведения клиентов фиксируют в Сбербанке, «Открытии», Райффайзенбанке,
12.08.2017
Предпринимателям Казани рассказали об условиях городской программы льготного кредитования - Администрация г. Казань В Администрации Авиастроительного и Ново-Савиновского районов Казани предпринимателям города рассказали об условиях программы льготного кредитования.
11.08.2017
 
ktedit-3 - Республика Татарстан     «В Нижнекамске зашла в один из торговых центров, чтобы прицениться к новой стиральной машине.
02.08.2017
 
Совокупная просроченная задолженность по кредитам населению в России с учетом штрафов и пени к июлю составила 1,43 триллиона рублей, а сумма долга в среднем составляет 199 тысяч рублей.
26.07.2017
 
В пятницу, 21 июля ЦБ отозвал лицензию у казанского банка "Спурт".  По величине активов кредитная организация занимала 183 место в банковской системе РФ.
21.07.2017
КАМАЗ, ГАЗ, «Яндекс» и Москва объединились для работы над беспилотниками - Вечерние Челны Сегодня КАМАЗ, «Яндекс», НАМИ, ГАЗ и мэр Москвы Сергей Собянин в рамках московского урбанистического форума подписали соглашение о сотрудничестве в области развития и внедрения беспилотного транспорта в Москве.
17.07.2018 Вечерние Челны
Мы наконец перестали хранить государственную заначку за океаном Евгений БЕЛЯКОВ Россия резко сократила долю американских гособлигаций в международных резервах.
18.07.2018 Комсомольская правда Казань
    Соглашение о сотрудничестве в области развития и внедрения беспилотного транспорта подписали в рамках московского урбанистического форума в Москве КамАЗ, ГАЗ, «Яндекс»,
18.07.2018 Республика Татарстан
Александр Телепнев и его друг Сергей Ванкевич будут отбывать срок в колонии-поселении Елена ТРЕТЬЯКОВА - Назначить наказание в виде лишения свободы сроком на 2 года,
18.07.2018 Комсомольская правда Казань
Челнинцы смогут увидеть оригинальные шамаили - Администрация Н.Челны В Картинной галерее до 26 августа проходит выставка, посвященное памяти Заслуженного работника культуры Республики Татарстан, члена Союза художников России и Татарстана Фирдауса Гирфанова .
18.07.2018 Администрация Н.Челны
elabyga - Республика Татарстан Гостями города на Каме стали знаменитые российские музыканты     Он сыграл Шопена под аккомпанемент ливня, а потом встал из-за рояля и вышел навстречу публике под проливной дождь.
18.07.2018 Республика Татарстан
Наталья Берестова 17 июля в Выставочном зале Елабужского государственного музея-заповедника прошла торжественная церемония открытия итоговой выставки ХIII Международного арт-симпозиума по современному искусству на тем
17.07.2018 Елабужский музей-заповедник
21 июля на территории Болгарского музея-заповедника состоится традиционное торжественное мероприятие «Изге Болгар жыены», посвященное Дню официального принятия ислама Волжской Булгарией.
17.07.2018 Казанские ведомости
Это вторая выставка к 50-летию «КАМАЗа» Фото: Музей КАМАЗа   Определены сроки работы второй по счету выставки в Картинной галерее, посвященной 50-летию с начала строительства КАМАЗа, сообщают «Вести КАМАЗа» .
17.07.2018 Челнинские Известия
888 - Республика Татарстан В Татарстане подсчитали прибыль от футбольных болельщиков     Более 300 тысяч туристов из 36 стран посетили Татарстан в дни завершившегося чемпионата мира по футболу.
18.07.2018 Республика Татарстан
Итак, месяц, в течение которого любители футбола неотступно следили за тем, что же происходит в России, пролетел как одно мгновение.
17.07.2018 Казанские ведомости
zakon - Республика Татарстан     В июне и июле этого года вступили в силу республиканские законы, позволяющие проводить независимую оценку качества услуг,
18.07.2018 Республика Татарстан
  В Заинске трубы теплотрассы не будут больше портить городские виды. Принято решение демонтировать старые и изношенные трубы, а новые проложить под землёй.
18.07.2018 Республика Татарстан